《中国家庭风险保障体系白皮书》公布 弥补我国家庭保险消费研究空缺

4月20日，《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》（下称为《白皮书》）在北京公布，弥补了我国家庭保险消费科学研究空缺，变成第一份家庭保险消费行为分析。据了解，这项研究项目由中央人民银行金融研究所给予学术研究具体指导，由清华五道口金融学校协同长城人寿保险有限责任公司、益普索（我国）咨询有限公司、人民大学有关人口经济学权威专家、首都经济贸易大学有关经济学权威专家互相配合。中国银监会原副书记梁涛高度肯定表明，保险业要认清当前形势。北京西城市人民政府区长李翰阳表明《白皮书》的成效是深入践行以民为本发展战略的重要体现，与西城区政府职责使命相一致，并表现了人民政府积极主动服务项目金融业改革创新的想法。中国银监会人身保险部副主任刘昇在发言中对《白皮书》给予高度评价，他强调《白皮书》将引领中国式家庭加强对风险性辨识，商业保险做为降低风险的社会里专用工具，回到确保源头。

中央人民银行金融业研究所副所长林伟、清华五道口金融研究院副院长刘晓丽、北京西城国资公司办公室主任王可佳、北京金融街集团总裁牛明奇、总经理刘世春、万里长城人寿董事长白力等列席会议。白力在会上表示，研究组向全社会首提中国式家庭风险性保障机制基础理论，期待为消费者全方位认知能力风险性，并促进行业由单一顾客向家中顾客服务转型发展。洞察我国家庭模式及财运变化，“三化”发展趋势明显、资产负债率均升高《白皮书》中公布统计数据显示，去10年，我国家庭户总数不断增加但是以后增势将变缓；单独家庭人员构造从2000年的3.46人降到2020年的2.62人，人均经营规模持续下降且跌幅有增加趋势；一代户占比从21.7%飙升至49.5%，二代户占比将从59.32%下降到36.72%。此外，伴随社会老龄化过程加快，老人家庭户在2020年达1.74亿户，在其中孤寡老人户和空巢老人老夫妇家庭户占比超四成，将来还会提高。我国家庭模式正展现出微型化、老年化、独居生活化的趋势。人民大学社会发展与人口学院张航空公司副教授职称表明，家庭模式转变代表着在确保层面，往日传统家庭主要成员互相帮助的方式进一步减弱，急待根据规模化的方式解决潜在性风险，特别是老人一个家庭的商业养老、健康和医护等需求量不断增长。对于中国家庭财富状况变化，首都经济贸易大学副校尹志超教授介绍说，根据2011-2021年10年间中国家庭金融调查数据信息，总体来说，中国家庭财富和负债承受度同步增长，从2011年到2021年，家庭资产平均值从61.65万余元增加至119.77万余元，家庭负债平均值从3.07万余元增至7.40万余元。从国内家庭资产配置来看，房地产占有率总体较高，但近年来，资产占有率逐年上升，配备方式以存款为主导。总体而言，伴随着房地产新政策、分税制改革等转变，中国家庭财富配备将越来越多的从住宅财产转为资产，金融资产配置则是由存款为主导转为多元化合理布局。

六大种类风险性深受家中关心，商业服务确保存有空缺依据益普索（我国）咨询有限公司中国地区执行总裁李海岚推荐的外部经济调研数据表明，二人户与三人户是最主要的保险理财产品可付款群体和家庭；参加调查家庭平均年收入约35.4万余元，家庭金融资产约140万余元，理财规划呈多样化特点。《白皮书》表明，中国式家庭广泛对病症、意外残疾、身亡、养老服务、财运资本增值、财富安全六类风险性重视度比较高，但身心健康、医疗服务与养老服务层面存在一定空缺。月薪1万元以上被访者的期望退休养老金水准，小于将来长期性养老服务所需资金；近6成的受访家中每一年自费医疗金额超过1万余元，73.4%家庭自费医疗比例在30%之上；60.7%家庭觉得抵挡意外残疾/死亡风险心理安全总金额125.4万。据清华五道口金融学校中国保险业与养老保险金研究所科学研究责任人朱俊生详细介绍，大部分中国式家庭目前风险性管理机制以社保为主导，商业服务确保不够，与此同时家庭资产中房地产占有率较高、资产中存款占有率较高。这个模式以后会遭遇三大挑战：一是社会老龄化下社保遭遇比较大工作压力，基本养老与医疗保险的保证能力有限且将来难得大幅度提高；二是因为房地产业及分税制改革等政策变化，未来房产升值室内空间降低，财产再配备要求提高；三是人民存款现阶段都以短期内为主导，不能满足长期性养老服务贮备要求。自主创新构建中国家中风险性保障机制，推动家中全方位认知能力风险性并提高保障水平应对中国式家庭已有的风险性管理状况，《白皮书》科研团队创新能力明确提出搭建新式中国式家庭风险性确保思想体系，即根据家庭结构中的家庭责任、风险和要求，充分利用保险确保特性、升值特性和法律属性，借助“商业保险 服务项目”综合解决方案，多方位、动态性完成身心健康、养老服务与财产等风险管理策略。长城人寿总经理王玉改到发布会上对思想体系开展详细说明。家庭结构与家庭资产水准是影响家庭风险性确保最重要的两个要素，被称作一级风险因子。身亡、意外残疾、病症、养老服务、财富增值升值、财富安全六大风险性，被称作二级风险因子。处于不一样生命期与不同财运水准中的家中，所关注的风险性着重点与优先会有不同，研究组借助影响家庭风险性的一级因子和二级因素自主创新构建了中国式家庭保险配置实体模型，为处在不一样生命期、差异财运水准家庭整理出他需要解决问题的关键风险类别及风险性确保优先。尤其值得注意的是，《白皮书》还针对中国式家庭所面临的基本上风险性（主要包括身亡、意外残疾、病症）和养老服务风险性，带来了确立的保证空缺计算方法，并且为家庭主要成员的保险配置给予对策参照，注重充分利用保险确保特性、升值特性与法律属性，不断完善家中风险性保障机制。如对于基本上风险性，以金融杠杆类帐户填补确保空缺；对于财运资本增值风险性，以升值类帐户解决经济不确定性；对于财运安全隐患，运用法律属性开展纳税筹划、负债防护、资产保护、财产弘扬，维护家庭资产安全性。此外，长城人寿副总、总精算师陈卓就《白皮书》所提出的将商业保险产品服务融合、将虚拟商业保险付款与实物的医养结合服务项目融合理论，从长城人寿的项目实践活动考虑分享行为主体组织的实施计划和措施。

中国保险行业协会纪委委员、理事长商敬国获邀出席会议，并和清华大学金融高新科技研究院副院长魏晨阳、明亚保险经纪有限责任公司创办人、老总杨臣、大童保险服务项目老总、首席总裁蒋铭、燕道高新科技创始人兼CEO娄道永、家理律师公司顶尖创办人、负责人易轶、长城人寿总经理王玉改、长城人寿副总兼万里长城财运保险资产管理股权有限公司总经理刘文鹏、清华五道口金融研究所中国保险业与养老保险金研究所科学研究责任人朱俊生、安永（我国）大中华地区保险行业发展战略与转型发展技术咨询合作伙伴杨初心等一起参与大会圆桌论坛。

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