科技助力农险护住“面粉袋子”

粮食安全是“国之大者”。2022年2月，党中央、国务院发布《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》提出，2022年要实现三大农作物完全成本保险和栽种收入保险主产省产粮大县全覆盖，将进一步提升农险确保水准。

近日公布的《科技助力农险高质量发展白皮书（2022）》（以下简称《白皮书》）显示，2021年，我国农险保费规模为965.18亿元，同比增加18.4%，已持续2年维持全球农险保费收入第一大国的地位。可是，农险市场目前还面临业务成本高、作业效率低、信息不对称等挑战，亟须根据科技与保险紧密结合，提高市场运行效率。

科技应用促进农险改革创新

自我国政策性农险实施至今，农险市场空间被快速开启，农险运营机构数量逐渐增多，服务覆盖面积不断扩大，展现出“农险 ”多样化金融服务迅速发展趋向。

近些年，在科技的持续赋能影响下，各地政府和监督机构纷纷创建农险服务平台，车险公司农险运营的电子化、线上化、智能化水平大大提高，跨部门、跨平台合作共享方式慢慢增加，农险在科技推动下持续扩展防灾降赔、农业贷款、智慧养殖等相关服务。

“科技创新和应用为农险发展带来了创新推动力，有效增强了农险服务能力，大幅提升了农险经营效率，”有农险专家对《金融时报》记者表明，在服务端，以卫星遥感、无人机和手持移动终端一同构成的“天空地”三位一体的农险科技，可完成大规模灾害损失迅速现场勘查和鉴别，提升农险工作效能，减少运营成本。在管理端，以遥感、大数据技术和全球定位系统为关键的3S技术可以完成“农险一张图”，车险公司根据访问地图可以看到每个地块的全部保单信息和报警及理赔状况，大大降低了业务管理成本，而且在一定程度上避免了农民重复投保等风险防控措施的发生。在管控端，以全国农险信息管理平台为支撑的农险大数据管理系统，实现了对农险业务数据的集中管理，可以提供业务监管、风险监测、数据分析及信息查询等功能服务，支撑监督机构进行常规管控和监督检查，提高了管控效率。

“硬科技”助推提升理赔效率

在我国政策支持和要求升级一同促进下，我国农险不断扩面、提标扩容、增品，发展的潜力和空间极大。《白皮书》预估我国农险保费规模于2025年将超过1600亿元，2035年将达到6000亿元至10000亿元。同时，随着农险在人身险业务中占比逐步提高，2025年将变成财产保险企业第二大非车险种类。

但值得关注的是，当前，我国农险市场还面临业务成本高、作业效率低、信息不对称等挑战，亟须根据科技与保险紧密结合，提高市场运行效率。

《白皮书》显示，传统的农险承保、核赔及车辆定损等工作大多是根据人力现场取样的方法进行，工作量极大且繁琐，需要大量的时间成本和人工成本，理赔周期太长等问题严重牵制农险服务发展水准。

在发生重大灾害事故后，车险公司各显其能，以移动互联、人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的信息技术开始持续应用到农险工作流程和情景中，各种“硬科技”助推车险公司提升理赔效率。

以平安产险为例，近10年来，依靠中国平安集团科技优点，结合多种农业生态工具，创立农险科技、智能农业生态项目等重点团队，创新研发了各种农险科技产品，为政府、新型农业主体和众多农民群众等有关权益主体提供多元化、多层面的农险服务，为我国农险高质量发展提供“科技农险”解决方法。此外，平安产险还探索建立以“移动终端 卫星遥感 俯瞰无人机 线下验证”四位一体的查勘定损方式，实现了“按图承保”和“按图理赔”。

在助力政府提高农险治理能力层面，平安产险帮助广东省农业农村厅研发农险综合信息平台，发布承保理赔信息网上收集、各个政府补贴网上申请审批等作用，完成农险数据一张图，地市政府可随时查询辖区内分地区、分种类、分车险公司有关数据，助推各个当地政府农险政务管理精准化、线上化、透明度，在提高财政资金审核效率、加强农险数据动态调取与数据应用分析等层面发挥积极作用。目前，广东省农业农村厅已将该平台在本省21个城市推广。

科技发展仍尚需进一步提升

《白皮书》觉得，科技是农险转型发展的关键模块和动能转换的核心驱动力，也是农险完成高质量发展的必由之路。但从目前情况来看，因为科技咨询关键用于传统的农险承保和理赔阶段，尚没有充足融进至乡村社会治理体系建设中，科技在防灾防损对策、地区农业生产标准改进、新推广应用等惠民政策的应用尚需进一步扩宽，农险科技咨询的涉及面有待提升。

“从目前农险科技发展的实践看，存有方式方法挑选先于运营模式确定的问题，也促使车险公司虽然都在加强农险科技力量，但难以达到科技与农险市场拓展有机结合，造成了科技与业务需求脱轨，无法有效处理农险业务发展中的突出问题与困扰，农险科技亟须向深度发展。”以上农险专家向《金融时报》记者说。

平安产险相关负责人在接纳《金融时报》记者采访时表示，农险科技里的遥感车辆定损技术发展比较完善，但农业保险中应用的涉及面有待提升。目前大部分车险公司针对遥感车辆定损服务的可接纳价钱约为0.2至0.5元/亩，而科技公司的计划成本投入（数据选购和人工成本）一般高过0.5元/亩，造成遥感车辆定损依然只是小范围或是高发区选用，并未完成大范围服务。“养殖业保险中科技应用的技术挑战相对更大，涉及面也比较有限。以牛脸鉴别为例，目前仍存有受拍摄手法及光源标准等外部因素影响大、鉴别计划成本高难题，导致实践中运用比较有限。”

《白皮书》提议，在气候、遥感等大数据支持下，创建以科技为驱动的农险商品创新体系，推动农险的“扩面、提标扩容和增品”。在模式创新上，借助互联网渠道，探寻试着“互联网 保险”方式，完成借助互联网的农险在线销售、在线投保、在线理赔等创新模式。

（平安产险福建子公司）

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