未来展望2022 | 光大科技王硕：浅议互联网金融五大自主创新网络热点

　　前言：2022年一开年，国务院办公厅就下发了《要素市场化配置综合改革试点总体方案》。中国人民银行也公布了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，借以促进在我国互联网金融从“立杆移梁”全方位迈进“积厚成势”新环节。同歩，银监会公布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，注重以企业战略转型促进商业银行和保险行业高质量发展，搭建融入当代是社会经济发展的数字金融新机遇。在新的趋势下，创作者觉得2022年在下列五大领域有希望变成自主创新网络热点，希望您的沟通交流。

　　回望2021年，在“十四五”整体规划稳中求进，互联网金融领域也迈入了一系列新转变。一方面，在强管控、反垄断法环境下，一系列法律和现行政策陆续颁布，促使原先金融业和高新科技相搞混的对冲套利方式和服务平台垄断性一部分被摆脱，销售市场标准进一步理清，高新科技服务平台重归颠覆式创新初衷。另一方面，从付款扫二维码相通、虚拟货币示范点、元宇宙、数字人受欢迎到业务流程加快使用云服务器，高新科技在助推金融行业企业战略转型和高质量发展的城市道路上永无止尽。

　　01 合规管理为本，个人隐私测算助推数据赋能变成新趋势

　　伴随着金融企业全方位企业战略转型的大力开展，被列入规模经济的信息已变成新时期的“原油”，也是金融企业展业和更新的主要因素。殊不知，“数据采集沒有道德底线”和“数据信息过多乱用”一直被社會多方抨击。2021年，《中华人民共和国个人信息保护法》宣布执行，明文规定不可过多搜集私人信息，从根源上严格控制各种各样信息内容乱用个人行为，全部销售市场已经向着更为规范化和安全性的角度发展趋势。9月30日，中央银行公布《征信业务管理办法》，规定征信公司务必公布个人征信得分优化算法实体模型，而《互联网信息服务算法推荐管理规定（征求意见稿）》，也对于大数据杀熟和优化算法岐视等问题明确提出管控规定。可以预料，在严管控的趋势下，以往依靠第三方数据库的单一化方式难以为继，私人信息的合规管理共享资源和应用终将对金融企业合规管理工作能力明确提出更多规定，也将变成金融企业市场需求的重要一环。而“数据信息可以用不由此可见”的个人隐私建筑科学，在数据信息数据共享要求上涨与网络信息安全现行政策持续颁布的情况下，将有希望变成2022年金融业自主创新的较大侧重点之一。假如说2021年，被业内称之为个人隐私测算产业化运用年间，那麼2022年就将是个人隐私测算产业化规模性商业之时。除此之外，继百行征信和朴道个人征信后，钱塘江个人征信个人征信报告车牌申请办理也被中央银行公示公告，互联网大数据服务提供商申请办理个人征信报告车牌将是在数据信息主要用途2021年关心的另一个网络热点。

　　02 刀刃向内，金融企业APP和体系将迈入融合重新构建潮

　　做为移动互联时期的门户网，App承重了金融机构等金融企业绝大多数产品服务，不但重新构建了金融机构和客户关系维护与交互技术，更在某种意义上展现了一家金融机构的商品核心理念、运营构思和发展战略。以往，好几家银行进行零售线上服务，通常选用对焦手机网银APP的主服务平台策略或细分化情景的多APP服务平台方式，二种方式都各有好坏，但一家金融机构集团旗下有几款APP，免不了发生作用发生反复、单一化等问题。而在2021年，兴业银行、邮储银行、广发银行和建设银行都陆续对其一部分APP开展融合或下线，身后也是展现了用总数“加减法”换作用“加减法”的初衷。过去十年的演变发展趋势中，从初期金融机构基本作用的简易汇聚，到互联网时期多情景、多用途的累加，再到迈进智能化系统、对外开放化、特色化，金融机构App的产品功能、情景绿色生态，乃至后面的组织协调都发生了巨大的转变。APP的身后，是商业银行全方位智能化的大题材下，各业务范围步骤和阶段中间因为欠缺文化建设和统一规划，持续搭起新的系统软件砖墙，数据信息堵塞、情景不融、系统软件不连，如何破解內部的数据烟筒，连通数据荒岛，变成金融行业智能化高质量发展的根本所在。怎样可以刀刃向内，保证自我革命，真真正正客户至上，将是金融企业2022年乃至更长期的一大课题研究。

　　03 付款连通，虚拟货币场景应用不断完善

　　付款即通道，手机支付一直是互联网金融的运用网络热点。2021年，在《非银支付机构条例（征求意见稿）》下达和反垄断法管控的强悍促进下，以微信付款、支付宝钱包、中国银联三大巨头为榜样，服务平台中间在逐渐打开条形码双边协定互扫，完成数据共享。十年来，手机支付前接情景顾客总流量、后连授信贷款投资理财，是大佬们较量的惨忍竞技场和绿色生态基石。而伴随着防御的逐步开启，以称霸付款通道总流量推动金融发展的老模式将慢慢逐渐大转变，情景和活客市场竞争将更为猛烈。付款行业的另一大看头当属虚拟货币。2021年央行数字货币示范点在遮盖大城市、应用领域和顾客经营规模全面开花。2022年1月初，数据RMB（示范点版）App宣布在各种应用商店发布，京东商城、美团外卖、饿了么外卖、天猫、滴滴快车等49家平台，均已经在1月7日连接数据RMB系统软件。数据RMBApp甫一发布，即登上苹果应用商店完全免费App排名榜，完胜之后的手机微信、抖音短视频等诸多热门软件，居高第一名。应对近百年并未之变局累加冬季奥运会突破口，2022年数据RMB终将加速营销推广进展，深层次大量情景，各种金融企业也需要掌握突破口，奋勇争先，不但将促进本人金融信息服务向更为便捷、安全性的角度发展趋势，也需要学会思考是不是可以适用数据RMB在产业金融等方面的改革创新。

　　04 置入产业链，科技赋能绿色生态金融业将愈发深层次

　　伴随着“十四五”整体规划中明确提出了要大力推广数字经济的、促进数字经济的和实体经济紧密结合等规定，产业链数字金融已变成我国适用实体经济快速发展的关键发展战略。互联网大数据、云计算技术、区块链技术、物联网技术等互联网金融的深层次应用，促进在线供应链金融投资平台获得了迅速发展趋势，已产生“金融业 高新科技 产业链”生态链。2021年，从中央政府到当地政府，持续颁布了一系列现行政策，加速在线供应链金融发展脚步，而无论金融机构方式、服务平台方式或是公司核心方式，供应链融资都将在百花争艳中迅速发展趋势。将来，在我国政策适用和互联网经济的浪潮的促进下，以服务平台为借助，以互连为基本，以情景为推动，以科技金融为金属催化剂，将推进全产业链上业务流程的紧密结合，高新科技将对产业链生产制造、买卖、股权融资、商品流通等各个阶段完成更新改造更新，并推动产业链协作发展趋势，推动产业链数字金融慢慢踏入黄金十年。

　　05 守正创新，管控高新科技迈入暴发潮

　　金融业自主创新离不了管控构建标准井然有序的生态环境保护，互联网金融更并不是管控的“法外之地”。《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调：“加速管控高新科技的全面运用，加强智能化管控能力建设，对金融业自主创新执行穿透式监管，牢筑金融业与技术的风险性服务器防火墙”，进一步明确了加速互联网金融管控脚步的信心。2022年，监管部门将大量运用高新科技方式提高监管剖析管理水平，根据加速创建金融业优化算法实体模型、评定实体模型等有关规范，标准金融业自主创新与应用。与此同时，业界也需要关心“监管沙箱”示范点脚步。2021年后半年，工商银行、中国银行等好多个示范点新项目进行评定检测，做到“出箱”规范，这一举动宣布标示我国互联网金融“监管沙箱”在体制搭建上跑完后“最后一公里”，是在我国互联网金融管控体制发展趋势完善的关键里程碑式。可以说，“监管沙箱”自动运行至今，从“部分示范点”到“多点开花”，从“金融企业”到“科技公司”，从“付款、融资模式”到“金融市场”，从“地区实验”到“领域实践活动”，从“中央银行”到中国证监会，不断扩充并持续演变，众多从事组织还要积极主动相拥管控，在数字时代守正创新。

　　王硕：光大科技自主创新主管兼战略发展部经理，CFT50青年人专家学者

　　来源于：《中国城乡金融报》

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