相互宝怎么样填补亿万人口的医疗保障缺口？互助计划的路还有多远

　　“谁家还没个病人呢?你能保证自己一辈子不生病吗?”电影《我不是药神》中老奶奶颤抖的话语,很多人都印象深刻。

　　能在瞬间将一个和睦美好的家庭一击而溃的,只有病魔。据世界卫生组织统计,截至2014年全年大约有3800万人死于慢性病。如今慢性病呈现年轻化趋势,死亡率和疾病负担高,在全国已有超3亿人的慢性病人群。

　　相互宝能解决困扰3亿人的难题吗?

　　过去大众对慢性病认识不深刻,常见的慢性病指的有高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、癌症等心脑血管疾病、慢性呼吸疾病、慢性肾炎等等。慢性病具有起病隐匿,病程长且病情迁延不愈等特点,并且医疗费用极高,患者需要连续长期服用药物,一旦防治不及就会有生命危险。

　　从相互宝发布会了解到,这款“慢病版相互宝”是基于疾病维度推出的细分互助计划,三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助,获得防癌保障。

　　填补3亿慢性病「缺口」

　　虽说条条大路通罗马,但是对于众多慢性病人群而言,时常在寻找一条完善保障的路上迷茫。

　　“曾经一位蚂蚁集团的同事,由于患有哮喘,一直无法加入相互宝。”相互宝产品经理顾彦回忆道。虽然该同事加入了“荣誉会员”,每次都参与相互宝的分摊,但自己无法获得保障权利。

　　针对这部分相对弱势群体的需求,5月13日下午两点,蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东,宣布发布相互宝新的互助计划——慢性病互助计划。

　　“我们发现需要有更多关注的群体很多,这些群体他们有自己个性化的保障需求。整个患慢病人群规模有3个亿,平均年龄至少比以前年轻了15岁,提前了15年。就是这么一个人群,但是他们获取保障的途径太少了。很少有专门的商业机构给到他们完善的保障服务。”邵晓东提到。

　　顾彦介绍说,“相互宝筹备‘慢病互助计划’差不多准备了一年时间。也就是去年5月“老年防癌互助计划”上线后,产品团队就进入了慢病互助计划的筹备。”

　　如何弥补3亿慢性病人的保障空缺,成为全团队的目标。慢性病具有发病率很高,用户知晓率比较低的难点。除此之外,用户治愈慢性病的比例很低,治疗后的控制效果很微小,同样也是阻碍慢性病人群获得保障的顽石。

　　蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理 邵晓东

　　经过多方调研和数据核算后,慢性互助计划从门槛低、保障全、等待期短、保障额度高四个方面给予慢病人定制化保障。

　　“跟市场其他一些防癌医疗险、重疾险相比,我们在准入门槛上、健康要求上做了更宽松的准入。” 顾彦在发布会上表示。

　　慢性病互助计划是继大病互助计划、老年防癌计划之后,推出的第三个独立计划。在上线的一年内,相互宝总共进行54次分摊,救助3万个家庭,提供52亿多的救助金。

　　从健康人群的相互宝大病互助计划,到特定人群的专项互助计划,相互宝以网络互助的方式,在一步步扩宽自己的覆盖,让更多原先的保障弱势群体可以增加保障度。

　　慢性病人的网络互助「良药」

　　此次相互宝推出的“慢性互助”,与之前阿里健康推出慢病福利计划,都是针对慢病人群的服务。双方在健康领域是否有协同?

　　“我们希望为慢病群体提供更完善一整套健康服务体系,包括慢病专用药、特效药,包括其他一些健康咨询,包括跟医生之间的互动,为慢病群体共同提供完善的服务。”邵晓东说道。

　　当得知相互宝上线了慢病互助计划时,陈慧激动不已。陈慧父亲患高血压多年,后期又并发糖尿病,轻则吃药打针重则入院治疗,每年至少要花费四万左右的费用治病。如今已花去40万左右的治疗费用,这对于三线小城的普通职工家庭来讲,无异于压倒家庭的重担。

　　陈慧父亲的健康问题,触发了全家对医疗保障的关注。为防止病魔带来二次打击,陈慧开始寻找合适的商业保险。但由于父亲患有慢性病,陈慧辗转咨询数十个保险公司上百个产品,都被卡在“健康告知”一项。

　　“一般保险公司听到确诊的慢性病糖尿病,就都不保了。即使有些保险公司第一年不知情,第二年也会加收费用,甚至有些在保障内的次年也会加费。”陈慧对Tech星球讲述保险经理的反馈。

　　几年时间,陈慧手机通讯录拥有近百位保险经理的联系方式。自己也对商业保险越来越熟悉,陈慧说:“现在最大可能入的就是防癌险,对三高这类慢性病人群门槛比较宽松,但是赔付条款也仅是提供一些就医指导、费用垫付类的医疗直付服务。”

　　一位保险顾问向Tech星球解释,“保险公司在设计新产品时,会根据保障人群数量、病种复发程度、费用高低进行评价。慢性病的覆盖范围比较大、时间长,理赔条款目前无法明确。”

　　相对比而言,互联网平台推出的公益互助模式,不限职业、不限带病体,价格也相对更合理。为多年没有规划清晰的慢性病保障,带来了落地解决方案。

　　相互宝能解决困扰3亿人的难题吗?

　　在科技迅速发展的时代,网络互助成为更多人的选择,从年龄、人群再到健康阶段不同维度的划分,互联网千人千面的定制化方案,与当下的健康保障体系相结合,给多年处于灰色地带的慢性病人群,带来了一线希望。

　　「人群界限」网络互助与保险同驱

　　作为曾经的无主之地,慢性病保障领域正在被唤醒。

　　随着时间累积,慢性病群体人数逐年增加,之前对慢性病人敬而远之的保险行业,也逐渐关注起来。

　　相互宝能解决困扰3亿人的难题吗?

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　　“现在国内有上百家保险公司,对于慢性病用户的需求,我们也在不断改进方案。近两年平安、泰康、昆仑等,已经在部分地区上线了关于慢性病相关的保障产品。”上述保险经理对Tech星球表示。

　　保险公司与网络互助平台,当两种同样具备保障权益的产品,同时关注到慢性病人群,难免会诱发产品服务的对比。

　　将网络互助与商业保险二者对立的言论,频频出现。邵晓东对此回应道,“网络互助和社保、医保有着显著差异,它是社保医保的补充,会成为商业险以外最基础风险教育和保障意识的教育平台,它对商业险是一个促进作用也是一种有效补充。”

　　网络互助运用互联网技术,以产品驱动保障需求,而商业保险重在以风险评估完成赔付,并非互助。换句话说,两者都是给予用户保障,但是产品服务的阶段和功效不同。“未来整个社会保障体系一定是医保、社保、网络互助。”邵晓东说道。

　　无论是网络互助平台还是商业保险,均关注到慢性病人群。不同于之前传统意义上的车险、寿险,如今对于保障人群的划分标准越来越仔细。

　　“不同人群发病率表现不一样,决定着风险程度不一样,所以要按照不同值切开,以取得最大公平效益。”当有人询问相互宝多个保障计划的差异性时,尹铭回复道。

　　截止目前,相互宝推出了相互宝大病互助计划、老年防癌计划、慢性互助计划,皆是从将保障人群细分化。

　　“为求得最公平群体互助的概率水平,互助计划从目前来看按照两个维度在延续在发展,一个维度是年龄维度,第二个维度人的健康维度。”尹铭在采访中向媒体解释道。

　　据悉在2018年相互宝项目筹备时,分人群的互助扩展,便是团队的主要思路。“因为群体间健康程度、风险特点、保障需求确实太多样了。除了全民医保外,不可能有一个保障产品能够覆盖所有人的需求。”顾彦提到,分人群思路从一开始便存在在团队的规划里。

　　老年防癌计划是相互宝分人群的第一次尝试,慢病人群是相互宝的第二次分人群尝试。未来,孕期妇女、残疾人群、新生儿等人群都可能成为相互宝的下一个分人群互助对象。

　　

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