一场全民互助计划 相互宝是怎么样拉近陌生人之间的亲情牵挂的

　　湖南省武陵山山脚下的龙山县有个别称——“相互宝县”,这座偏远的小县城已经有6万人加入了名为 “相互宝”的互助保障计划。说起这个别称的来历,和龙山县菜农胡友斌的一场患病经历有关。

　　54岁的胡友斌和妻子日常靠在农贸市场卖菜为生。今年5月,他被确诊为口腔癌,10多万医药费给本就不富裕的家庭带来了极大压力。出院后,胡友斌想起之前自己加入过支付宝上的一个互助计划,叫相互宝。这个计划的模式是“一人生病大家出钱”。抱着试试看的心态,胡友斌向相互宝发起了互助金申请。

　　十几天后,相互宝的调查员来到家里核实情况。9月,胡友斌收到了10万元互助金。这笔钱雪中送炭,帮助胡友斌一家走出了经济困顿。他的故事在邻居间一传十,十传百,带动了龙山县一大群人加入相互宝。

　　过去一年,无论在一二线城市还是龙山县这类小县城和农村,相互宝变的越来越普及。11月27日,相互宝宣布已有超过1亿人加入了相互宝,并且用户量还在持续飞涨。这1亿人在过去1年内,救助了1万多名不幸患上重疾的成员。

　　1亿人,意味着每13个中国人里,就有一个人有相互宝。相互宝已经成为全球最大的互助社区。这是爱心善意的互联网速度。有着203年历史的世界最大保险公司安盛集团,在全球61个国家的用户总量也不过1亿。规范的互助计划的发展,给了大众在医保、商保之外的新选择,有助于从供给侧缓我国的社会保障需求压力。

　　2020年,我国要实现全面脱贫的历史性目标,互助计划作为一种新型保障,有望和医保、商保一起从源头上掐掉“因病致贫”。

　　在相互宝首页,加入大病互助计划的人数仍在迅速和持续地向上跳动。过去一年,平均每天有2.7万人加入这个互助社区。人们因为那句“一人生病 大家出钱”而来,靠抱团取暖抵抗生命中的风险,也以举手之劳给陌生人一份希望。

　　蚂蚁金服副总裁尹铭认为,老百姓对于医疗保障的需求是切实存在的,他们需要简单的、价格实惠、加入门槛较低的保障。借助互联网技术降低保障的门槛和成本,将一款保障产品做到1亿用户规模,这样的创新和成功只可能在中国出现。

　　早在2009年,《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》(中发〔2009〕6号)文件就指出,要加快发展和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。但商业保险由于价格较贵,市场渗透率仅10%,令低收入人群望尘莫及。

　　基于互联网技术应运而生的互助社区,释放了大量保障需求,这是介于基础医保和商业保险之间的需求断层。

　　来自南开大学的一份调查报告证明了人们、特别是低收入群体对保障的需求:10%的相互宝成员除了相互宝外没有任何保障,67%的相互宝成员家庭年收入低于10万元;近六成的相互宝成员来自三线及以下城市和农村地区。互助计划为难以获取或无力购买商业保险的人带来了一条新的道路。相互宝的公开信息显示,其2019年的年度人均分摊金额只有30元,这比普通商业保险便宜了至少10倍。

　　在我国,癌症的治疗费用平均在30万以上。受访的相互宝成员中,54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费。能承担30万元以上医药费的受访者比例,不到14%。相互宝调查员陈杰在一年以来走访的100起救助案件中,至少3成来自农村地区,多次有患病者说起一句话“如果这笔钱申请不下来,我就不治了。”

　　8岁的湖南小姑娘熙熙是相互宝社区救助的首位重病成员,她因为意外造成脑部外伤,通过相互宝获得了30万大病互助金,如今已经恢复健康并顺利入学。在相互宝里,一年时间,1亿成员累计救助了11928名像熙熙这样的重疾成员。

　　基于支付宝特有的信用和风控能力,相互宝开创了“免费加入,后分摊”模式,极大地降低了低收入群体获取大病保障的门槛。这个保障覆盖了100种重大疾病,万一患上重病至少可以申请10万或者30万的救命钱。如果身体健康,付出的分摊金相当于献爱心,也可以帮到其他重疾成员。

　　相互宝面市后的反响之热烈,超乎了人们的想象。上线第9天,相互宝成员数量就突破了1000万。支付宝内部人士透露,上一款有如此用户增长速度的明星产品是余额宝。

　　公共事务研究者麦徒认为,“指尖上的公共服务”表明,技术可以是情怀和公共责任的承载,是纾解民众痛点、消解社会难点的途径。相互宝正是这种“指尖上的服务”的延伸,它的精髓在于超越保险,用数字经济技术筑起了美好生活的防洪堤——而且不需要消耗财政资源,它激发并集中了人们向善的力量,探索出了一条解决社会问题的新机制。

相关阅读：