跨境电商理财通实施办法全篇关键2021讲解：银行开户申请资格规定是啥？

　　2021年5月6日中央人民银行广州市支行、深圳市中心分行，中行商业保险监管联合会广东省监管局、深圳市监管局，中国证券监督管理委员会广东省监管局、深圳市监管局一同拟定了《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则（征求意见稿）》［1］（下称《细则》）宣布对外开放公布征询建议，充分说明着粤港澳大湾区“跨境电商理财通”业务流程过程将要进到新的篇章。

　　一、简述

　　此次公布的《细则》在先前中央人民银行发布消息，国内和香港特区（“中国香港”）、澳门特区（“澳門”，与中国香港统称“香港澳门”）金融体系监管组织宣布签定《关于在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点的谅解备忘录》（下称“《谅解备忘录》”）的基本上开展优化。《细则》分成八章六十七条，从总标准、业务流程资质、“朝南通”业务流程、“朝北通”业务流程、信用额度管理方法、投资者保护、信息报送和监管八个层面要求了“跨境电商理财通”业务流程有关规定，闪光点颇多。

　　二、《细则》关键內容讲解

　　1. 通则

　　对“跨境电商理财通”、“朝南通”、“朝北通”开展了界定“跨境电商理财通”业务流程指粤港澳大湾区域内地和香港澳门投资人根据区域内金融机构管理体系创建的闭环控制式资产管路，跨境电商项目投资另一方金融机构市场销售的合资质投资理财产品或投资理财产品（下列通称“投资理财产品”）。“朝北通”指香港澳门投资人在粤港澳大湾区域内地分销金融机构设立个人理财投资帐户，根据闭环控制式资产管路汇到资产选购国内分销金融机构市场销售的投资理财产品；“朝南通”指粤港澳大湾区域内地投资人在香港澳门市场销售金融机构设立个人理财投资帐户，根据闭环控制式资产管路境外汇款资产选购香港澳门市场销售金融机构市场销售的投资理财产品。另外表述了“国内分销金融机构”、“国内协作金融机构”、“香港澳门市场销售金融机构”、“香港澳门协作金融机构”、“国内投资人”、“香港澳门投资人”等定义。

　　业务流程管理标准依照“业务流程阶段发生管理方法”标准，遵照粤港澳大湾区三地帐户、资产、项目投资商品销售与管理方法的有关相关法律法规。确立国内分销金融机构和国内和协作金融机构理应进一步执行投资讲座责任、三反规定（即合规管理、防恐股权融资、反偷税责任）及依照 “掌握你的顾客”、“掌握你的业务流程”和“敬业核查”展业三原则的真实有效审批的整体标准。

　　2. 业务流程资质

　　确立了国内金融机构参加“跨境电商理财通”示范点应达到的实际规定。国内金融机构参加“跨境电商理财通”示范点必须向所在城市副省级之上中国人民银行子公司、银保监局、证监局上报。

　　确立国内投资人应达到的有关准入条件规定，即，具备彻底的民事行为能力工作能力，具备粤港澳大湾区域内地9市户口或在粤港澳大湾区域内地9市持续交纳社保或个人所得税满5年；具备2年之上项目投资历经，且达到近期3个月家中金融业资产总额月底账户余额不少于一百万元RMB，或是近期3个月家中资产月底账户余额不少于200万元RMB。

　　3. “朝北通”业务流程

　　（1）帐户设立：香港澳门投资人可新设立本人RMB银行帐户，或应用其特定的现有本人RMB银行帐户，做为“朝北通”项目投资户，用以选购“朝北通”投资理财产品

　　（2）资产闭环控制汇划、封闭管理：保证项目投资户与汇钱户为同一银行开户人。国内分销金融机构应在项目投资户与汇钱户间创建资产闭环控制汇划，并开展封闭式或专用存款账户管理方法，资产仅限选购国内分销金融机构市场销售“朝北通”投资理财产品。

　　（3）“朝北通”投资理财产品范畴：国内理财公司依照投资理财业务流程有关管理条例发售，并经外国投资者和国内分销金融机构鉴定为“一级”至“三级”风险性的非保底基金净值化投资理财产品及其经国内证券基金管理方法人与国内分销金融机构鉴定为“R1”至“R3”风险性的公布募资证劵基金投资。

　　（4）市场销售个人行为管理方法及其配套设施服务项目：国内分销金融机构可根据网上方式对相关产品开展资询、表述，但不可前去香港澳门进行有关“跨境电商理财通”的实际性市场销售个人行为。国内分销金融机构能够 依据香港澳门投资人的规定，在经营地或根据网上方式给予查看和选购投资理财产品的服务项目。

　　（5）业务流程协议书：在香港澳门协作金融机构确定香港澳门投资人资质以后，国内分销金融机构应在其运营场地或根据网上方式与香港澳门投资人签署“朝北通”业务流程协议书，确立业务流程操作步骤和分别支配权、责任，向香港澳门投资人充足公布信息内容和揭露风险性。

　　除此之外还确立了申请办理跨境电商投资理财“朝北通”业务流程涉及到的合作关系创建及消除、资产主要用途、资产调拨、信息报送、投资人资质审批及适度性管理方法及宣传策划管理方法等标准。

　　4. “朝南通”业务流程

　　（1）帐户设立：国内投资人可新设立本人RMBI类银行帐户，或应用其特定的现有本人RMBI类银行帐户做为“朝南通”汇钱户，用以“朝南通”资产汇划。国内投资人需要在香港澳门市场销售金融机构新设立一个“朝南通”项目投资户，专业用以选购香港澳门市场销售金融机构市场销售的投资理财产品。国内协作金融机构可代理商香港澳门市场销售银行开立账户印证。

　　（2）资产闭环控制汇划：保证汇钱户与项目投资户为同一银行开户人。在项目投资户与汇钱户间创建资产闭环控制汇划关联，保证汇钱户是项目投资户“朝南通”自有资金的唯一帐户和“朝南通”资产老路汇回的唯一帐户，“朝南通”资产仅限选购香港澳门分销金融机构市场销售“朝南通”投资理财产品。

　　（3）宣传策划市场销售：香港澳门市场销售金融机构，可根据网上方式对相关产品开展资询、表述，但不可前去国内进行有关“跨境电商理财通”的实际性市场销售个人行为。

　　（4）业务流程协议书：国内金融机构承担对国内投资人资质开展审批，引导国内投资人与香港澳门市场销售金融机构签署“朝南通”业务流程协议书，国内投资人只有挑选一家国内协作金融机构与其说签定合作合同的香港澳门市场销售金融机构申请办理“朝南通”业务流程。

　　亦确立了申请办理跨境电商投资理财“朝南通”业务流程涉及到的合作关系创建及消除、信息报送、投资理财产品范畴、投资人资质审批及适度性管理方法等标准。“朝南通”投资理财产品由香港澳门商务管理单位明确。

　　5. 信用额度管理方法

　　（1）整体信用额度管理方法

　　“朝北通”跨境电商主力资金流向额限制和“朝南通”跨境电商资产净排出额限制均不超过“跨境电商理财通”业务试点总金额度，总金额度暂定为1500亿人民币RMB。

　　（2）单独投资人信用额度管理方法，

　　单独投资人项目投资信用额度为一百万元RMB，另外选用信用额度免除现行政策，即国内分销金融机构接纳香港澳门投资人汇到“朝北通”资产，不列入香港澳门居民个人向内地同名的银行帐户汇到汇钱每天每人最大额度管理方法。国内分销金融机构接纳香港澳门投资人汇到、境外汇款“朝北通”资产不列入本人RMBII类银行帐户和非关联帐户日总计量、年总计量额度管理方法。

　　另外确立了信用额度应用状况的计算方法。由中国人民银行广州市支行、深圳中支将每一个工作日内根据官网发布“跨境电商理财通”总金额度应用状况。

　　6. 投资者保护

　　重视投资者保护，确立投资者保护体制和标准，确立国内分销金融机构的行为主体责任和义务。国内金融机构和香港澳门金融机构在营销推广宣传策划时，应遵照本地的有关要求。金融机构理应维护投资人信息内容，妥善处置申请办理“跨境电商理财通”示范点涉及到的纠纷案件。

　　7. 信息报送和监管

　　国内金融机构应依据有关规定，开展顺差申请及申报结售汇信息内容，出现异常状况立即汇报。国内金融机构的由所在城市中国人民银行、银保监局、证监局开展非当场审查和当场查验，发觉违反规定违反规定情况将依据要求采取一定的有效措施或转交有关部门依法查处。

　　三、汇总与未来展望

　　此次《细则》征求意见的公布，除开再度确立《谅解备忘录》中确定的“业务流程发生管理方法”为标准，遵照粤港澳大湾区三地投资理财产品和市场销售管控的有关相关法律法规等整体有关规定。另外优化了业务流程执行关键点、管理方法信用额度、管控规定、投资者保护等层面內容。

　　针对投资人来讲，《细则》在“朝北通”业务流程、“朝南通”业务流程进行选用了网上及其线下推广紧密结合的方法，合格投资者可线上上方式查看、选购投资理财产品，推动了跨境电商项目投资扩大开放，另外也为其项目投资安全系数给予了制度保障。

　　针对粤港澳大湾区拟进行“跨境电商理财通”的金融机构来讲，确立了国内分销金融机构、国内协作金融机构和香港澳门市场销售金融机构、香港澳门协作金融机构中间的权利与义务，为“跨境电商理财通”业务流程落地式给予了引导，另外粤港澳大湾区拟进行“跨境电商理财通”的金融机构在内部控制制度、安全操作规程、系统软件技术性、风险管控方面上亦遭遇新的挑戰。

　　现阶段《细则》征求意见刚公布，大家已经与各金融企业、投资人开展紧密的探讨与沟通交流，大家将尽早向有关部门意见反馈的建议，另外也热烈欢迎大伙儿与大家沟通交流，为“跨境电商理财通”业务流程最后落地式助推。